Главная › Новости

Облигаторное перестрахование

Опубликовано: 28.09.2018

Перестраховочная защита страховых компаний

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Еще в середине 19 века практика в страховании показала множество различных проблем этой отрасли, в частности сострахования.

Постепенно, с приложением усилий всех страховщиков, были разработаны принципы перестрахования, которое оказалось наиболее эффективным решением как для компаний, так и для их клиентов.

Уже в 1846 году в Кельне появилось первое перестраховочное общество. На территории России оно возникло только в 1895 году и занималось только перераспределением рисков, связанных с огнем.

Содержание:

Создание такого общества на территории нашей страны преследовало главную цель – препятствование оттоку премий в заграничные компании.

Законодательная база перестрахования

В соответствии с законодательными актами России перестрахование рисков рассматривается как возможные ущербы по оформленным полисам страхования какой-либо организации, которые частично или в полном объеме могут быть застрахованы в другой компании, или компаниях, посредством оформления с последним договора перераспределения рисков.

При этом вся ответственность страховщика по первоначальному полису и риску перед клиентом, а также за возмещение ущерба, остается компании, заключившей договор.

В результате, перераспределение возможных ущербов может рассматриваться как вид страховки, или точнее, покрытие страховых фирм. И с данной точки зрения перераспределению возможных ущербов присущи все признаки покрытия как экономической составляющей.

Однако следует учесть, что распределение рисков является специфическим.

Специфика заключается в том, что отношения по договору строятся не между компанией и клиентом, а двумя компаниями. Отсюда вытекает увеличенная роль делового регулирования таких отношений.

Также при перераспределении рисков не создаются резервы, между сторонами договора распределяются уже готовые резервы, созданные фирмой-перестрахователем.

Под повышением стабильности и независимости имеется ввиду то, что у компании малого и среднего бизнеса риски намного серьезные, чем у крупных компаний. Связано это с тем, что все активы небольшой фирмы сконцентрированы в пределах одного объекта (склад, производство и т.д.), в то время как у больших компаний все активы рассредоточены на большой территории. Для защиты своих интересов им необходимо воспользоваться услугами страхования малого бизнеса .

В условиях рыночных отношений страхование животных с использованием государственной поддержки стало использоваться совсем недавно – только в начале 21 века. Подробнее о страховании сельскохозяйственных животных читайте здесь .

В соответствии со статьей 13 Федерального закона «О страховании», перераспределение рисков является деятельность по покрытию одной страховой фирмой (перестрахователь) своих финансовых интересов в другой фирме (перестраховщик), связанных с принятием последней по основному полису обязательств по возмещению убытков.

В соответствии с Приказом от 19.05.1994 г. №02-02/08 условия лицензирования страховой деятельности в России, объем принятых страховой компанией обязательств по единичному риску не должен быть более 10% собственных активов компании. Данный лимит является личным удержанием организации.

Особенности перераспределения рисков

Перераспределение рисков может производиться многократно. Последующее распределение возможного ущерба является ретроцессией.

Личное удержание компания может учесть по отдельному договору распределения возможного ущерба, по отдельно взятому риску или по пакету рисков. Все части обязательств по рискам, которые превосходят личное удержание, фирма передает на перестрахование.

Объем личного удержания фирма определяет на основе своих активов, а также нормативов, установленных контролирующими органами.

Перераспределение рисков обладает важной особенностью. Обязательства по возмещению ущерба перед клиентом всегда и полностью несет только первая фирма, несмотря на то, что риски отданы на перераспределение. Клиент, в большинстве случаев, даже не знает об этом.

[note]Взаимоотношения по распределенным рискам происходят только между фирмами, и они не затрагивают первичные полисы.[/note]

В тоже время клиент, при оформлении полиса для защиты большого риска, вправе потребовать у организации все сведения о системе последующего перераспределения риска.

Факультативное перераспределение рисков

Облигаторное и факультативное перестрахование имеют как свои плюсы, так и свои минусы. При факультативном распределении рисков происходит передача каждого возможного ущерба.

По каждому возможному ущербу оформляется документ, а также происходит индивидуальная тарификация и оценка риска.

В договоре указывается вся существенная информация, такой вид договора получил название «сплит». Документ должен содержать в себе:

Таким образом, небольшая фирма может оформлять полисы по возможным ущербам, которые превышают ее финансовые активы. Кроме этого, данный подход позволяет стабилизировать портфель компании, сделать его сбалансированным и устойчивым.

[note]В случае принятия ответственности по крупным полисам, компания может избавить себя от них, а также подобрать наиболее подходящую перестраховочную компанию.[/note]

Однако серьезным недостатком такого вида перестрахования является задержка в принятии решения о перестраховании. Задержка связана с поиском компании, предоставления необходимой информации, согласования решений и условий.

Это также может привести к тому, что первичный договор может перейти к конкурентам, так как передается конфиденциальные сведенья по риску.

Также для оформления договоров, поиска фирм, урегулирования убытков, подготовкой документов и сведений, и т.д., необходимы дополнительные административные расходы.

Облигаторное перераспределение рисков

Договор облигаторного перестрахования оформляется на длительный период, в соответствии с которым фирма передает перестраховщику все риски, характер и размер которых точно указываются в данном документе, при этом последний из них обязан риски принять.

Другими словами, документ прописывает все условия, качество и объем по возможным ущербам, которые должны будут перераспределяться. Также документом предусматриваются все обязательства сторон, от которых компании не имеют права отказаться.

Вся информация по возможным ущербам, которые перераспределяются по данному методу, содержится в специальном документе – бордеро. В нем указывается информация о клиентах, передаваемых долях, периодах действия договоров, суммы покрытий и взносов и т.д.

Условия страхование оборудования могут быть расширены до покрытия расходов на расчистку компанией территории после страхового случая, для проведения экспертизы по установлению причин его наступления и размера ущерба.

Стандартные условия страхования могут включать в себя защиту от дополнительных рисков. Также, по соглашению сторон все эти события или часть из них может быть включена в один полис. Подробнее о страховании имущества юридических лиц читайте здесь .

По мере развития доверия между компаниями, страховщики имеют право отказаться от него. В результате перестраховщик будет получать только счета по взносам и возмещению ущерба.

Этот метод исключает дополнительные административные издержки и производит перераспределение возможных ущербов в автоматическом режиме.

С другой стороны, передающая компания ограничена в выборе партнеров и вариантов перестрахования.

Применяя на практике различные варианта перераспределения возможных ущербов, каждая страховая организация получает большие возможности по своему развитию. Небольшая фирма может заключать договора с клиентами, после чего отдавать наиболее рискованные из них на перестрахование.

[note]Таким образом, каждый участник рынка имеет возможность получить дополнительный доход в виде премий по перестрахованию. А также сбалансировать и выровнять нагрузку на свои финансовые активы, тем самым сделав свою работу более стабильной.[/note]

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.